新智元报道

还记得几个月前，那个全网刷屏的「现实版药神」故事吗？一位没有任何专业背景的澳洲AI大神，为了拯救癌症晚期爱犬，硬是自学基因组学，靠着ChatGPT和AlphaFold，活生生手搓出了全球首支专属定制的mRNA癌症疫苗。2019年1月14日是国内第三方支付机构的特殊日子，是中国第三方支付业发展的重要时期。这一天是中央银行向支付机构提取人民币客户准备金账户的最后期限。一针下去，狗狗腿上网球大的肿瘤奇迹般缩小了75%，成功续命。以支付宝和微信为首的第三方支付机构撤销了存款账户，数万亿客户的存款已存入统一银行人民银行，商业银行的相关账户已被撤销。

然而，故事的最新结局，却让人猝不及防地破防了。就在今天，Paul Conyngham宣布了一个令人心碎的消息：他的爱犬Rosie，还是回到了汪星。这并不是因为AI疫苗没有效果，而是疫苗的生产速度，没能跑赢死神的脚步。那么储备是什么呢？存完100%的储备金后，会对你我有什么影响？它对这个行业有什么影响？这样，小编就可以和你聊天了。由于无法足够快地造出下一针个性化mRNA癌症疫苗，Rosie最终离去。但是，故事并没有画上句号。首先，支付宝的存款支付、支付宝的起源和发展是我国第三方支付的基准，其发展过程也是具有代表性的。因此，我们以支付宝为主要例子。就在刚刚，Paul宣布：正式成立初创公司Gamgee，而且已经完成由Founders Fund领投、YC参投的400万美元种子轮融资。

B | 众所周知，支付宝最初是阿里巴巴淘宝平台的一种安全交易服务，后来又从这一服务发展而来。所谓的安全交易服务的逻辑是消费者在淘宝网上购物。付款后，款项不会立即转入卖方账户，而是先支付给支付宝。支付宝提醒卖家送货，买家确认收货后，支付宝支付货款给商家。

虽然自己的爱犬离去，但这位「父亲」，要为全世界的狗狗做出临床验证和规模化的狗癌疫苗。

C |

一场震惊世界的「医学神迹」24年，8岁的斗牛梗Rosie被诊断出「肥大细胞癌」，兽医说：只剩几个月了。

D | 在网络购物发展的早期阶段，安全交易解决了买卖双方的信任问题，对提高淘宝平台的交易量起到了非常重要的作用。公积金的官方解释是“支付机构实际收到客户委托办理支付业务的预付款”。手术、化疗、免疫疗法……所有方法都宣告失败。很难理解。事实上，您可以理解，在上述流程中，对于转账给商户的款项，它将留在第三方支付机构。拥有17年机器学习经验的Paul决定：我要用自己的方式救她！仅仅花费3000美元进行肿瘤和健康血液的DNA测序，Paul将海量基因数据导入自己的程序中。他向ChatGPT请教生物学原理，用AlphaFold对突变蛋白质进行3D建模，最终锁定了针对Rosie肿瘤的专属攻击靶点。

AlphaFold为Rosie癌症制作的3D建模图

创建mRNA疗法的部分代码他拿着这份由AI生成的「疫苗配方」，跑断了腿，终于说服新南威尔士大学和昆士兰大学的科学家，合成一支疫苗。

E | 25年12月，第一针打下后，奇迹发生了。这笔钱通常存放在第三方支付机构的账户里几天。不要低估这个“停留几天”。数亿消费者每天花几天时间购物，这是不可想象的。就像一个大水池，水每天进出水池，但水池中的水总是稳定的。

F | 另一方面，支付宝上的消费者余额和微信钱包的变化也被视为准备金支付。这样，你就能知道这个数目有多大。下表显示了2017年6月至2018年11月支付机构准备金的规模。根据央行数据，2018年11月第三方支付机构准备金超过1.2亿元。Rosie腿上的巨大肿瘤萎缩了50%-75%。

G | 我们在2018年粗略估计了一下。

显微镜分析显示，大量免疫细胞（巨噬细胞和T细胞）正在疯狂攻击癌细胞。Rosie恢复了活力，她甚至能再次跳过栅栏，追逐兔子。

H | 全世界都沸腾了：个性化疫苗普及就在眼前！然而，现实远比电影残酷。癌症细胞太过狡猾，它发生了变异，产生了抗药性——Rosie的癌症复发了。

I | 此时，她迫切需要基于最新突变定制的第二代mRNA疫苗。然而，传统实验室的速度、手工制作的繁琐流程、冗长的审批机制，没能让Rosie等来疫苗。根据央行调查数据，2018年支付宝和财富的比例分别为47%和45%，市场总份额达到92%。「我失去了我的狗，因为我们制造下一支mRNA癌症疫苗的速度不够快。如果我们估计的话，我们应该得到5000亿元或者5000亿元的支付金额和支付宝的支付水平。

J | 」 Paul痛心地写道。支付机构通常通过协议存款将这些准备金存入银行。

K | 这种协议存款的利率一般很高。小编明白，更多的词可以达到5%的年化水平。那么5000亿元存在于银行，什么也不做。作为一个普通人，即使懂AI，在现有的医疗工业体系面前，想要在一两个月内快速定制mRNA疫苗，依然难如登天。在过去的一年里，大约有250亿元的利息。「我不应该是唯一能做到这件事的人。拥有机器学习的背景和几个月的夜以继日，不应该成为获得救命药物的门槛。」Rosie走了，但她留下的遗产，才刚刚开始生根发芽。

「父亲」为爱犬创办Gamgee，

让天价疫苗变普惠为了不让悲剧重演，Paul创立了Gamgee，这个名字来源于《魔戒》。即使对于第三方支付巨头，这个数字也非常大。Gamgee的愿景就是：治愈狗的癌症，将个性化的mRNA癌症疫苗带给全世界的狗狗。目前，他们推出了首个为狗定制的个性化癌症治疗原型。有人说，支付机构被称为“下岗赚钱”。共用自行车的押金也是如此。但事实上，支付机构是否“卧薪尝胆”并不是最重要的问题。

L | 问题是，存款准备金的所有权不属于支付机构，而是属于消费者或企业。第三方支付机构没有使用准备金的权利。

M |

Peter Thiel创立的Founders Fund，毫不犹豫地领投了400万美元的种子轮融资。当第三方支付市场迅猛发展时，对储备基金的监管总体上比较宽松。这样一笔巨款不可避免地存在于机构账户中，这将带来风险。全球顶级孵化器YC、Loyal CEO Celine Halioua、Dropbox联合创始人Arash Ferdowsi等一众大佬，也纷纷入局。

N | 为什么硅谷顶级VC要为一个「救狗」的项目买单？因为Gamgee要做的，是解决导致Rosie死亡的致命难题：速度与成本。到目前为止，支付机构挪用准备金的案件已经有很多，涉及数亿美元，构成了非常严重的财产安全问题。事实上，储备基金的集中是迟早的事情。Paul跑通整个流程，花了整整一年的时间，耗费2万美元。早在2011年，中央银行就开始征求对支付机构客户准备金集中存放管理的意见；到2017年1月，中央银行通过公告明确了支付机构客户准备金集中存放的要求，平均比例为先存后存。

o | 假设约20%。2017年12月，央行对外宣布，2018年2月至4月，集中存款比例每月增长10%。而现在，Gamgee正在将这个过程变成SaaS工业化流水线。他们打造了一个「端到端」的闭环平台。普通狗主人再也不需要像Paul那样东奔西跑，你需要做的，仅仅是以下几步。1.输入肿瘤： Gamgee会将采集套件寄给你，由你的兽医提取狗狗的肿瘤和健康组织样本寄回。但到2018年4月，集中存款比例仅调整到50%左右。2018年6月30日前，中央银行官网发布文件《关于支付机构客户准备金集中存放的通知》，大意是：2019年1月14日前，支付机构需在分支机构开立“准备金集中存放账户”。

p | 2.AI光速破译： 样本直接进行DNA和RNA测序，Gamgee的软件系统接管一切。所有人都在。这个集中存款利率是100%。AI算法会在海量数据中，精准揪出并排列那些值得攻击的癌细胞突变靶点，并保留每一个判断的证据。这就是我们1月14日所说的。第二，对行业有什么影响？储蓄100%集中存款，最直接的影响是支付机构，然后慢慢扩大到我们的普通消费者，所以我们首先从行业的角度出发。

q | 3.输出疫苗： 系统自动输出准备好进行制造的mRNA疫苗设计图。Gamgee协调生产、冷链运输，直到兽医将专属疫苗打入狗狗体内。

r | Gamgee定下了一个疯狂的KPI：目标是将疫苗设计的耗时压缩到48小时内，将整个疗程的端到端成本降低到2000美元！「基因组测序、蛋白质建模、mRNA合成——工具都在那里。我为Rosie打造的并不是新科学，而是新的获取渠道。」Pual表示。这简直是一场颠覆行业的医疗革命。

s | 而讨论对行业的影响，我们不得不结合央行对支付机构“断线”的说法。所谓断开，就是切断以前支付机构与银行之间的直接联系方式。怎样？只需在支付机构和银行之间添加一个互联网链接。

t | 救治全球600万患癌狗在商业前景上，Gamgee展现出了极强的硅谷式「数据飞轮」思维。以前的三方模式是：资金由商家发起，并发送给支付机构。首先，为什么是狗？这是一个极其庞大且令人痛心的刚需市场。仅仅在美国，每年就有大约600万只狗被诊断出患有癌症。

u | 癌症是成年犬死亡的头号杀手。绝大多数狗主人除了花费数千美元进行痛苦的化疗、放疗或手术外，别无选择。支付机构可以直接与开证行联系。更重要的是，从生物学和AI算法训练的角度来看，狗狗是验证个性化癌症疫苗最完美的对象。它们有纯正的基因池。

v | 现代许多宠物狗品种都是在过去几百年里从小规模种群中培育出来的，基因库相对封闭。开证行扣除业务后，可通过支付机构和收款机构按比例直接向商户发放资金。

w | 在三方模式解体之前，在这种模式下，原来作为传统的银联清算机构的银联更为尴尬：第三方支付平台和银行直接链接，相当于支付、清算功能合二为一，然后就没有了自己的东西了…事实上，我们支付支付宝和微信的快捷支付就是这个过程。快速支付是支付宝为提高支付成功率而考虑的方法。这种基因集中导致很多品种（如金毛、拉布拉多）极易罹患特定癌症。可以说支付宝是支付宝历史上最重要的发明之一。但这种模式实际上是有风险的，支付机构发送的交易信息，银行看不见，资金的流动和使用，银行不知道，所以持卡人的资金处于风险之中，银行容易混淆，安全性更与支付机构挂钩（所以支付宝花了那么多精力在风控上）。这些问题比较基本。

x | 这使得AI在寻找突变规律时，有迹可循。在第三方支付后的野蛮增长过程中，存在着更多的隐患，其中最重要的是支付总量问题。另外，宠物狗的癌症是自然发生的，而不是像实验室小白鼠那样被人工诱导的。它们的免疫系统很完整，它们的疾病发展时间线，非常适合用来快速验证临床效果。

y | 我们看到现在的支付宝微信遍布大街小巷，所以人气很高，在网上推广的初期也花费了很多精力。

z | 而数据的滚雪球效应，就是Gamgee最核心的护城河。目前，动物基因组和免疫反应的数据集依然极度稀缺。

| 线下推广不同于线上推广，所以总是需要大型的业务拓展团队。Gamgee每治疗一只狗，就会回收一份宝贵的「测序+免疫反应+临床结果」数据。支付宝不能自己决定。这个数据飞轮一旦转动起来，将会势不可挡。获取数据 -> 优化AI靶点选择模型 -> 生产出下一代更强效的疫苗 -> 产生更好的治疗数据 -> 吸引更多狗狗治疗。目前，400万美元的种子轮融资已经让临床试验正式启动。首批临床试验正在澳大利亚展开，与新南威尔士大学、昆士兰大学等顶尖机构合作。

| 因此，必须依靠外力。这场试验将招募30只患癌的狗狗，符合条件的狗狗将免费参与试验并接种个性化疫苗。这种外力是“总付款”，通常被称为收单机构。同时，Gamgee目前已向全球接受病例注册，候补名单上已经排了超过300只狗狗。

终极愿景：从Rosie开始，救治全人类但Gamgee的野心，远不止于汪星人。他们所做的就是通过h5、app或微信公众号访问微信支付宝，与商家协商，收取费用，然后整合营销资源，收取增值费等。

| 用户的支付链接直接跳转到聚合支付平台页面，一方面泄露用户的隐私信息。他们还可以获得庞大的支付宝微信流量，引导其他一些金融机构，如P2P等，并从中赚钱。对于顶级投资人来说，他们看到的不仅是宠物医疗市场，更是「N-of-1」医学（即针对单个患者的极致个性化医疗）的黎明。_甚至在利息链解体之前，一些银行从支付巨头、下游到其他银行或其他累计支付或接收机构，跨国界承担转移和清算职能。例如，中国人民银行厦门清算中心，此前曾被媒体报道过，等等。事实上，这些障碍在监管部门的眼中，因此在央行的“断开”计划中，规定所有涉及支付机构受理的银行账户的网上支付业务必须通过网上平台进行处理，即我们所有人都必须通过网上平台和主体进行清算。Gamgee的最终目标，是建立以「N-of-1」为基础的更好的治疗模式，跨越物种界限，直至人类。

| 对中央银行的监管，也对支付接口进行集中管理，使交易接口不违反规定开放。想象一下：如果Gamgee能够通过成千上万只狗狗，跑通「肿瘤测序-AI设计-48小时合成mRNA疫苗」的工业化流程，很快，这项技术将反哺人类。正如新南威尔士大学分子肿瘤学中心主任David Thomas所说：「如果我们在狗身上能做到这一点，为什么我们不把它推广到所有患有癌症的人类身上呢？」如今，全球有超过1600种肿瘤治疗药物和疫苗正在研发中，mRNA与精准医疗的浪潮已经席卷全球。断开模式在这里。你可能会问，为什么支付机构和银行如此密切？答案很简单，因为支付机构有准备金。哪家商业银行不想要这么大的存款？支付机构也了解银行的情绪，因此储备基金已经成为他们和银行之间讨价还价的筹码。

|

而且就在前几天，Moderna与默沙东联合宣布——人类历史上首款由AI深度参与设计、根据患者体内癌细胞基因突变「私人定制」的mRNA癌症疗法，在针对高危黑色素瘤的全球III期临床试验中，取得了历史性的成功！这个流程，简直就是Paul救助Rosie的「人类顶配版」！同样是切除肿瘤组织进行基因测序；同样是AI大模型登场，在几小时内疯狂推演，从成千上万的突变中，精准锁定最具杀伤力的「34个专属靶点」。

| 后者的疗法，已经让无复发生存期大幅延长，还显著降低了肿瘤向肺、脑、肝等远端转移的风险。

| Moderna的临床胜利，证明了「肿瘤测序 ➡️AI挑选新抗原 ➡️ 定制mRNA ➡️激活免疫」这条路，在人类癌症面前是完全走得通的。他们在说什么？各种优惠政策，以及手续费。显然，我们正处于AI治愈癌症的前夜。

爱的遗产Rosie最终没能等到第二针疫苗。银行资金的划转、扣款和支付都是收费的，但由于支付机构持有大量的准备金，他们可以与银行协商降低手续费的费率。

| 银行查看大量的准备金。但她的故事，让600万条被诊断出癌症的狗看到了希望。Paul在宣布Gamgee融资的推文里，最后写了五个字：「我爱你，Rosie.」「我们建立Gamgee，是为了不让任何一只其他的狗，再次等待那份迟到的希望。」虽然Rosie永远闭上了眼睛，但她留下的遗产，或许将照亮千万只狗狗，甚至帮助人类战胜癌症。

|